180foVlak voor de kerst 2019 hebben we gezinsuitbreiding gekregen. We waren eigenlijk al een tijdje op zoek naar een klein hondje, maar waren nog niet de juiste tegen gekomen. Vlak voor de kerst werd ik gebeld door een vriendin dat ze teveel honden heeft en dat ze voor een lieve pup van 6 maanden een goed huisje zoekt. Ze dacht gelijk aan ons, want we hadden het al een keer opgenoemd en dat was ze niet vergeten. Het ging super snel. Datzelfde weekend zat ik nog bij ze om tafel om de pup op te halen. Enorm bedankt voor die ene vriendin ;)
Lees meer
180fo.nlAllereerst een enorm gelukkig nieuwjaar voor jullie allemaal. Dat 2020 een jaar mag worden van voorspoed, geluk, gezondheid, liefde en keiharde knaken voor je reis naar FO. Het is alweer een paar maanden sinds een laatste update. Alhoewel ik meer dan genoeg onderwerpen heb om over te bloggen, kon ik me er niet echt toe zetten om posts te schrijven. Geen excuus natuurlijk.
Wat me opviel is dat ik ’s avonds na het eten mijn hoofd gewoon te vol zit om dingen op papier (laptop) te zetten (Als ADD-er kan dat koppie nog wel eens vol zitten). Daarom heb ik besloten om vanaf nu elke dag een half uurtje eerder op te staan ( ik ben namelijk wel een ochtend mens) en mijn gedachten in een post te zetten.
Wat is er eind 2019 nog gebeurt
Het eind van 2019 zag er onverwacht iets anders uit dan gepland. Mevrouw 180FO heeft een operatie gehad waarvan ze meerdere weken moest herstellen en aangezien ze een min max contract krijgt ze maar de minimale uren uitbetaald. Gelukkig hadden we al een aardig spaarcentje en konden we dit gemakkelijk opvangen zonder zorgen. Dit betekende alleen wel dat we de geplande keuken even een paar maanden moeten uitstellen, dus het doel nieuwe keuken wordt verplaatst naar 2020.
Hypotheek
Ondanks dat hebben we afgelopen jaar €1255,- extra afgelost op de hypotheek, waarbij ik automatisch €250,- aflostte. Dit heb ik zojuist aangepast naar €100,- per maand automatische extra aflossing, want ik wil toch wat meer naar mijn belegrekening storten en wat harder sparen voor een groter noodfonds van 6 maanden ivm wat plannen, maar later meer daarover.
De Giro
Mijn de Giro rekening tikt nu ook bijna de €1000,- aan. Dit laat ik nog lekker staan bij de Giro, maar omdat ik meer wil automatiseren heb ik toch besloten om de iets hogere kosten bij Brand New Day te accepteren en hier automatische overboekingen naar te maken. Zo hoef ik er niet zoveel over na te denken en gaat het sparen vanzelf.
Brand New Day
Ik ben twee maanden geleden begonnen met inleggen op mijn Brand New Day belegrekening met €100,- per maand. Er staat op dit moment €202,-. De maandelijkse inleg heb ik verhoogd naar €250,- voor nu.
FY Money / Emergency Fund
Het Basis Noodfonds van €1000,- was er al en ben sinds kort een beetje gaan inleggen op mijn FY money. Ik moet nog even bepalen hoeveel dat precies maandelijks gaat worden. Het is de bedoeling in ieder geval om hier voor 6 maanden inkomen op te zetten. Wat ik wel zonde vind is dat de spaarrente op mijn spaarrekening niet echt bijzonder is. Bij KNAB is de rente op een kwartaal rekening 0,05% + 0,09% bonus rente. Totaal dus 0,14%. Nu onderzoeken of er nog spaarrekeningen aangeboden worden die interessanter zijn.
Pensioen rekening Nationale Nederlanden
Mijn pensioen is in een half jaartje gegroeid naar net geen €1500,-
2020
Wat zit er voor 2020 in de planning.
In eerste instantie had ik verwacht dat ik mijn 15 jaar oude CV keten binnenkort zal moeten vervangen, echter tijdens de laatste onderhoudsbeurt zei de monteur dat ondertussen bijna alle belangrijke onderdelen vervangen zijn afgelopen paar jaar en dat deze ketel nog zeker 10 jaar mee kan. Hiervoor mijn spaarplan maar aangepast naar €15,- voor een nieuwe ketel. Dan heb ik over 10 jaar wel een mooi bedrag voor een nieuwe en tegen die tijd hoop ik dat er meer duidelijk is over de manier van warmte genereren.
Nieuwe keuken
Zoals ik eerder al aangaf was ons spaarpotje voor de keuken iets aangetast ivm de onvoorziene minimale inkomsten van mevrouw 180FO. Het plan is nu om deze ergens in juni of juli te bestellen.
Gezondheid
Eind 2019 stond al in het teken van gezondheid. We hebben weer een abonnement op Basic-fit genomen (1x want je kunt met z’n tweeën op 1 pas trainen bij Basic Fit). Ik kwam erachter dat ik het leuk vind om mee te doen met de groepslessen zoals Latin dance en Yoga beviel me ook goed. Voor nu is het doel om 3x per week 30 min groepslessen mee te doen. (Kleine stapjes).
Daarnaast heb ik mijn eerste Lifestyle coaching bijeenkomst gehad en dat was een leuke introductie. Als er animo voor is kan ik wel delen wat ik tijdens deze sessies leer.
Mevrouw 180fo heeft ook haar eigen life coach ingehuurd en die heeft voor ons een 21 daags crash dieet gemaakt. We zijn hier 7 januari mee begonnen. Voor de record op de eerste dag woog ik 138,2 Kg. Laten we kijken wat het ons brengt. Na de 21 dagen gaan we in ieder geval verder met gezond eten.
Persoonlijk vind ik in dit dieet het 6x op een dag eten best wel prettig. Daarnaast is het niet echt een afwisselend dieet, maar het werd ook meer gebracht als een soort detox dieet. Ik heb in ieder geval geen dag honger of trek gehad en ook al die tijd niet gesnoept. Gisteravond echter wel uit eten geweest met een aantal collega’s en heb wel lekker meegegeten. Ik zat wel enorm te twijfelen om of ik mee ging of niet. Maar het leek me een leuke gelegenheid om elkaar iets beter te leren kennen, dus in overleg met mevrouw 180fo besloten om mee te gaan. Niet voluit, maar wel heerlijke tapas gegeten.
Persoonlijke doelen
Ik liep er al een tijdje over na te denken om iets te gaan doen met coaching of iets dergelijks en wellicht een NLP practitioners opleiding te doen. Nu werd ik afgelopen weekend gebeld of ik het coachingsopleiding van de stichting waar ik vrijwilliger bij ben wil volgen. Daar ga ik dus 1 en 8 februari aan mee doen.
180fo.nl
Dit jaar ga ik meer consistent berichten schrijven. Ik moet nog even uitvinden welke frequentie voor mij comfortabel is. Ook ben ik meer aan het kijken welke richting ik op wil met mijn blog. Daar wil ik dit jaar tijd aan besteden, want ik merk dat ik over sommige onderwerpen makkelijker schrijf dan weer over andere. Hier ga ik de komende maanden over brainstormen.
Hypotheek
In één van mijn eerste posts waarin ik vertel dat ik een lagere hypotheekrente zou kunnen krijgen door de stijging van de waarde van mijn huis. Voordat ik echter mijn huis wilde laten taxeren wilde ik nog een paar dingetjes opknappen aan de buitenkant van mijn huis. Helaas heb ik door mijn eigen laksheid dit onderhoud niet afgemaakt en heb ik mijn huis dus ook nog niet laten taxeren. Het afmaken van het onderhoud buiten en het taxeren van mijn huis is dus ook verschoven naar 2020. Ik hou jullie hiervan op de hoogte.
Financieel
Voor nu heb ik ingesteld dat ik automatisch €100,- per maand af los op mijn beleg hypotheekdeel, €250,- per maand wordt er automatisch overgemaakt op mijn Brand New Day belegrekening. Daarnaast spaar ik maandelijks €75,- voor mijn FY emergency fund en zet ik nog een gedeelte opzij voor de nieuwe keuken en overige uitgaven zoals bijvoorbeeld vakantie.
Het afgelopen jaar heeft voornamelijk in het teken gestaan van besparen. Het enige waar ik op heb gewacht is het overstappen van internet provider en daar ga ik deze maand actie op ondernemen, omdat we moesten wachten tot het abonnement was afgelopen. De rest van dit jaar willen we allebei gaan werken aan het verhogen van ons inkomen. Mevrouw 180fo wil graag op zoek naar een nieuwe baan en zal daarvoor eerst goed op een rijtje gaan zetten wat ze precies wil.
Daarnaast willen we meer aandacht gaan schenken aan onze webwinkel, zodat we daarmee een serieuzer extra inkomen gaan verdienen wat we direct weer kunnen gebruiken om te groeien en een gedeelte beleggen voor FO. Op deze manier kunnen we ons spaarpercentage verhogen naar het gewenste percentage.
Zelf heb ik ook nog wat ideeen, maar hou dat voor nu nog even voor me aangezien er nog niets concreets te melden valt.
Wat zijn jou stappen geweest afgelopen jaar en waar wil jij dit jaar aan gaan werken?
180fo.nlEn belangrijker nog. Wat is het verschil op lange termijn tussen lage (0,22%) kosten en hogere (1%) kosten.
Onlangs werd er in de ChooseFI Netherlands Facebook groep de vraag gesteld over spreiding en diversificatie van beleggingen en bij welke brokers of banken de rest van de leden hun beleggingen doen. Als je al in wereldwijde ETF’s belegt zoals VWRL bijvoorbeeld, ben je al enorm aan het spreiden. Je bezit namelijk met zo’n fonds een klein stukje van honderden bedrijven. Het enige waar je dan nog aan zou kunnen denken is het spreiden van je vermogen in aandelen of obligaties. Maar als je het advies volgt van meneer J.L. Collins over spreiding, dan ga je tijdens je vermogensopbouw fase voor 100% in aandelen en pas tijdens je vermogensbehoud fase ga je pas je vermogen spreiden naar obligaties. En hoeveel procent de spreiding gaat zijn hangt helemaal van jezelf af en waar jij je prettig bij voelt. Zelf zit ik nog in de vermogensopbouw fase dus ga ik 100% in aandelen.
Wat ik in de reacties ook las waren de reacties over andere banken dan De Giro en Brand New Day waarbij het veel ging over spreiding en waar de kosten meer voor lief werd genomen. Wat aan de ene kant logisch is, want wat maakt het nou voor verschil of je 0,22% kosten betaald of 0,5%. Toch ben ik eigenlijk wel benieuwd wat het verschil is op de lange termijn en hoeveel geld het je uiteindelijk heeft gekost.
Welke invloed hebben de beleggingskosten op je eindvermogen op lange termijn.
Laten we even gaan werken met Sharon, Walter en Samira. Beiden zijn ze 25 jaar oud hebben allebei een beleg rekening, maar wel allebei bij een andere bank.
Kosten
Sharon heeft wel eens gehoord dat je zo laag mogelijke kosten moet hebben voor je beleggingen, dus ze heeft gezocht naar een bank of broker met redelijk lage kosten van 0,22%.
Walter had iets minder oog voor de kosten en koos een bank of broker met 0,50% kosten.
Samira daarentegen heeft er helemaal niet op gelet en heeft op advies van een vriend, met zogenaamd verstand van zaken, een bank gekozen welke actief beheerd wordt. Deze bank rekent 1% kosten.
Start kapitaal en maandelijkse inleg
Alle drie hebben ze een start vermogen van €15.000,- en allemaal hebben ze besloten vanaf nu voor de komende 20 jaar €400,- per maand te sparen op hun belegrekening. We gaan ook uit van een gemiddeld rendement van 6% op basis van de gemiddelde resultaten uit het verleden.
Resultaten na 20 jaar
Na 20 jaar
Kosten percentage
Vermogen opgebouwd
Kosten gemaakt
Sharon
0,22%
€218.600,36
€6077,51
Walter
0,5%
€211.134,29
€13.543,58
Samira
1%
€198.516,05
€26.161,82
Let op! In deze berekening is geen rekening gehouden met eventueel belasting, inflatie en andere kosten. De berekening is puur ter illustratie van het verschil in impact op lange termijn en de verschillende kosten percentages. Om deze berekening te maken heb ik gebruik gemaakt van de calculator op deze pagina. https://www.begintoinvest.com/expense-ratio-calculator/ dus vul gerust je eigen getallen in en ga rekenen.
Ik wist dat er aardig wat verschil is als je het zo uitrekent, maar nu ik het nog een keer zie schrik ik toch enorm van de impact.
Zoals je dus kunt zien zijn de kosten voor Sharon €6077,51 waar Walter bijna €7500,- meer aan kosten heeft betaald over die 20 jaar met maar een verschil van 0,28%. Deze kosten die dus, als je een beetje gaat kijken naar verschillende aanbieders, kunnen het verschil zijn tussen een eindvermogen van €218.600,- en €211.134,-. Dat vind ik best een groot verschil.
1% kosten maakt een nog serieuzer verschil als je het mij vraagt. Na 20 jaar heb je met maar 0,78% verschil in kosten een verschil van ruim €20.000,-.
Het lijkt dus weinig, maar op de lange termijn kan het je dus tienduizenden euro’s schelen, wat tevens betekent dat het bereiken van je FO bedrag zomaar een jaar of twee langer kan duren. En dat allemaal voor nog geen hele procent meer aan kosten.
Heb jij al eens gekeken welke jaarlijkse kosten jouw bank of broker rekent voor je beleggingen en heb je dan al eens de berekening gemaakt met de reken tool? Je vind de rekentool hier.