Verzekeren in FO style

Op mijn weg naar FO luister ik veel naar de ChooseFI podcast. Het geweldige aan deze podcast vind ik, is dat de inhoud voornamelijk wordt ge-crowdsourced. Dit betekent dat de informatie, tips en trucs allemaal bij mensen vandaan komen die ook bezig zijn met hun reis naar FO of er al zijn. Alle pilaren van Financiële Onafhankelijkheid komen aan bod, zo ook de pilaar besparen. Verzekeringen kunnen, als je niet op let, best in de cijfers lopen. Door toch nog een keer verder te kijken hebben we weer ruim €120,- bespaard dit jaar en de komende jaren.

Hoe ik mijn verzekering eerder (mis/ge)bruikte

Vooral toen ik nog in de schulden zat kon ik me gewoon niks veroorloven. Als er ook maar iets stuk ging bijvoorbeeld in huis, dan zat ik weer in de zenuwen over hoe ik nu het geld weer bij elkaar ging krijgen om dit te repareren. Zodra er ook maar iets door de verzekering gedekt werd, claimde ik dit direct, zonder er bij na te denken. Ook al ging het maar om €50 of €100,-. Niet echt slim, maar dat wist ik toen nog niet.

Wat ik niet wist

In die periode wist ik nog niet dat elke claim die je maakt bij je verzekeringsmaatschappij, wordt geregistreerd bij een instantie die heet Stichting CIS. Op het moment dat jij een claim indient bij je verzekering wordt deze ook geregistreerd bij stichting CIS in de database. Op het moment dat je nu actie gaat nemen en kijken of je ergens anders voordeliger uit bent voor je verzekeringen, start de verzekeringsmaatschappij een acceptatie procedure. Je gegevens worden door de database van het CIS gehaald en de verzekeringsmaatschappij ziet, wanneer, hoe vaak en voor welk type verzekering je de afgelopen jaren schade hebt geclaimd.

Voornamelijk prijsvechters als bijvoorbeeld Ditzo hebben een streng acceptatie beleid. Als jij boven het gemiddelde aan schade claims hebt aangevraagd in een bepaalde periode wordt je aanvraag geweigerd. Hier vind je instructies voor inzage van jouw registraties bij het CIS voor als je nieuwsgierig bent.

Bekijk het vanuit de verzekeringsmaatschappij

Probeer het eens te bekijken vanuit een verzekeringsmaatschappij. Een verzekeringsmaatschappij wil 3 dingen.

1. Natuurlijk geld verdienen
2. Een zo laag mogelijke premie aanbieden
3. De kosten zo laag mogelijk houden

Iedere keer als een klant een schadeclaim indient kost dit geld. Denk aan het verwerken, beoordelen, personeelskosten voor controles en schadeopnames etc. Je kunt je voorstellen dat een claim van €100,- de verzekeringsmaatschappij geen €100,- kost maar veel meer. Je kunt je voorstellen dat, vooral de prijsvechters, mensen die veel kleine schades claimen willen mijden om de kosten zo laag mogelijk te houden.

De wat duurdere verzekeringen hebben vaak een iets soepeler acceptatie beleid, maar ook zij hebben een limiet natuurlijk.

Wat levert kleine schades claimen je op?

Het enige wat het je oplevert is dat je misschien je €100 of €400,- terug krijgt, maar uiteindelijk levert het je alleen maar een hogere premie op en dat als je de kosten van je verzekeringen wilt gaan drukken door over te stappen, je niet geaccepteerd wordt bij de nieuwe maatschappij.

Hoe ik mijn verzekeringen ben gaan zien en gebruiken

Nu ik me meer verdiept heb in hoe verzekeringsmaatschappijen te werk gaan, hoe de premie wordt vastgesteld en mij gezonde verstand ben gaan gebruiken ben ik mijn verzekeringen als volgt gaan zien.

1. Verzekeringen zijn er voor schades met hogere bedragen

Gebruik je verzekering alleen voor schades die je ECHT niet zelf kunt betalen. Bijvoorbeeld in geval van een huisbrand, een grote lekkage of een groot ongeluk.

2. Verzekeringen gebruik je bijna nooit, dus betaal zo weinig mogelijk

Een verzekering is er voor nood en hoge bedragen die je niet zelf kunt betalen. Dit komt bijna niet voor in je leven en als je geluk hebt helemaal niet. Dus of je nu €30,- per maand of €16,- per maand betaald voor je belangrijke verzekeringen is nogal een verschil. Na 35 jaar auto zou rijden heb je aan het eind van die 30 jaar maar liefst €5880,- extra voor je FO doel bespaard.

3. Laat jij zien dat je verantwoordelijk omgaat met je verzekering, dan betaal je minder premie

Voor de meeste verzekeringen geldt; Hoe meer eigen risico je neemt, des te meer korting krijg je. Of je nu over een zorgverzekering hebt, inboedel, opstal of reisverzekering. In veel gevallen gebruik je het nooit dus alle korting is meegenomen en kan enorm oplopen.

Hoe pak je het aan

Als je de baby steps van Dave Ramsey wel eens hebt gelezen dan is de eerste stap het opbouwen van een noodfonds van €1000,-. Een noodfonds is er in geval van onvoorziene omstandigheden, zoals een kapotte koelkast, wasmachine of een noodreparatie aan de auto, maar kun je ook gebruiken voor die kleine schades die je eigenlijk niet wilt claimen bij je verzekering.

Ook als al wel bent begonnen met het opbouwen van je noodfonds, maar hij is nog niet helemaal vol, meldt je dan alvast aan met een groter hoger risico. Zo begin je al met geld besparen en dit kun je dan weer gebruiken om je noodfonds sneller op te vullen. De kans dat je binnen de tijd dat je noodfonds klaar is een schade onder de duizend euro krijgt is zeer klein. Wanneer is de laatste keer dat je een claim hebt ingediend bij je verzekering?

Verzekeren met een FO instelling

Een lid van de ChooseFI Netherlands Facebook groep deelde deze week dat hij door over te stappen naar verzekeringsmaatschappij Deck aardig wat Euro’s heeft weten te besparen. Natuurlijk ben ik zo enthousiast als ik ben direct gaan kijken en inderdaad ga ik leuk besparen. Door mijn eigen risico van mijn reis-, inboedel-, opstal- en aansprakelijkheidsverzekering op €1000 te zetten besparen wij zo’n €120,- op jaarbasis. Dat is weer een extra €5880,- voor ons FO bedrag over 15 jaar.

Deck.nl

75% van de claims is onder de € 1.000. Dat maakt verzekeren ingewikkeld en duur. Denk aan de kleine lettertjes tegen fraude en de vele mensen die dagelijks in de weer zijn deze schades te behandelen. Dit zit allemaal verwerkt in jouw premie. Bij Deck belonen we de ‘smart ones’. Mensen die zelf verantwoordelijkheid willen nemen voor kleine pech. Ons belangrijkste principe: alleen verzekeren wat je zelf niet kan betalen.

Zij werken volgens de volgende principes

• Ze zijn er alleen voor de grote schades. Doordat je zelf de kleine schades voor jou rekening neemt krijg je een lage premie
• Verschillende losse verzekering bij één maatschappij. Omdat je meerdere verzekeringen bij ze afsluit krijg je een groepskorting, wat je ook weer in premie scheelt
• Ze regelen het herstel zelf om veel claimers en fraudeurs te bestrijden. Door het herstel in eigen hand te houden kunnen ze ook weer de premie lager houden.

Vandaag heb ik mezelf aangemeld en vanaf augustus ga ik dus ruim €10,- per maand minder betalen aan premie. Of je nu bij Deck gaat kijken of andere vergelijkingssites gebruikt. Het gaat erom dat je je verzekeringen eens onder de loep neemt en je bewust wordt dat als je iets kleins claimt, je hier altijd voor betaald, wat je alleen maar langer bij FO weg houdt.

Zorg dat je je eigen risico zo hoog mogelijk zet en dat je je noodfonds klaar hebt staan.

Kijk naast Deck.nl ook eens bij Independer bijvoorbeeld. Kleine moeite, het is zo geregeld en je kan met een kleine inspanning vaak best grote bedragen besparen. Ik hoop dat je iets hebt gehad aan de tips voor het verzekeren met FO in gedachte. Benieuwd hoe het aanmeldproces verloopt? Check mijn Deck Review hier.

Stap voor stap werk je aan je reis naar FO!

Als je nog aanvullingen hebt laat dan gerust hieronder een reactie achter.