Rijke Pa Arme Pa – Hoe wordt ik een I(nvesteerder)

Disclaimer: Ik ben geen professioneel financieel adviseur. In alle gevallen blijf je zelf verantwoordelijk voor enige schade geleden door opvolgen van advies of navolgen van informatie op deze site. Beleggen brengt risico met zich mee en kan leiden tot verlies.

Iedereen die het boek Rijke pa Arme pa heeft gelezen van Robert Kiyosaki heeft het Cashflow Kwadrant zeker voorbij zien komen. De I (Investor) aan de rechterkant van het kwadrant leek mij door mijn beperkende gedachten onhaalbaar voor mij. Hoe kan ik met, zo goed als geen kennis van het analyseren van bedrijven en weinig geld toch een investeerder worden. Nu, ruim 10 jaar later geen schulden meer, maar nog steeds niet bijzonder veel geld, heb ik eindelijk geleerd om investeerder te worden zonder specialistische kennis.

Wat is het Cashflow Kwadrant?

Het Cashflow kwadrant geeft de vier manieren weer om inkomen te genereren en wordt genoteerd als E S B I.

E staat voor Employee (werknemer)
S staat voor Self Employed (Zelfstandige/ZZP-er)
B staat voor Big Business Owner (Eigenaar van een groot bedrijf)
I staat voor Investor (Investeerder).

Als E werknemer werk je voor een baas en ruil je je tijd in voor geld. Voor elk uur dat jij werkt krijg je een vergoeding. Je hebt dan een baan en je werkt voor geld.

Als S ZZP-er werk je voor opdrachtgevers en ruil je wederom je tijd in voor wat meer geld dan als je werkt voor een baas. Ook hierbij geldt dat je een vergoeding krijgt voor de uren die je werkt. Jij bezit een baan en je werkt voor geld.

Als B Groot bedrijfseigenaar bezit je een systeem waarbij mensen met en voor jou werken. Je inkomen hangt niet af van het werk wat jij verzet, maar van het werk van vele anderen. Je bent in het bezit van een systeem en mensen werken voor jou.

Als I Investeerder investeer je in bedrijven en krijgt in ruil daarvoor rendement en winst uitkeringen. Je bent mede eigenaar en bezit kleine delen van verschillende bedrijven en je geld werkt voor jou.

Verdeling

De E’s en de S-sen aan de linker kant van het Cashflow Kwadrant bestaat uit ongeveer 90% van de bevolking en daar bevind zich ongeveer 10% van alle rijkdom.

De B’s en I’s aan de rechter kant van het Cashflow Kwadrant bestaat uit ongeveer 10% van de bevolking en daar bevind zich ongeveer 90% van al het rijkdom.
Dit zijn overigens geen exacte cijfers, maar ruwe schatting, dus hang me er niet aan vast ;).

Om financieel onafhankelijk te worden werken veel mensen aan de linker kant van het kwadrant als E of S en gebruiken het geld wat zij hiermee verdienen om te sparen en te investering als een I.

In het boek Cashflow Kwadrant, het vervolg op Rijke Pa Arme Pa, legt Robert Kiyosaki uit dat er 7 verschillende niveaus van investeerders zijn.

7 niveaus van investeerders in het kort

Niveau 0 – Zij die niks hebben om te investeren

Dit zijn de mensen die niks te investeren hebben of ze geven net zoveel of zelfs meer uit dan ze verdienen. (Dat klinkt als mij 12 jaar geleden)

Niveau 1 – Zij die lenen

Dit zijn de mensen die hun financiële problemen oplossen door te lenen en zelfs in sommige gevallen geleend geld gebruiken om te investeren. Hun financiële planning is het ene gat met het andere op te vullen en bidden voor een gunstige afloop.

Niveau 2 – Zij die sparen

Dit zijn de mensen die sparen en op regelmatige basis een klein bedrag opzij zetten op een spaarrekening of deposito rekening met weinig tot geen risico en een zeer laag rendement. Vaak sparen zij om uit te geven in plaats van om te investeren voor lange termijn. Alhoewel ze het tegenovergestelde zijn van een niveau 1 is tegenwoordig sparen funest voor de waarde van je geld vanwege de lage rentes en de inflatie waardoor je vermogen alleen maar minder waard wordt.

Niveau 3 – Zij die “slim” investeren

Over het algemeen zijn dit hoog opgeleiden met gerespecteerde banen en aanzienlijke bedragen aan inkomen verdienen. We noemen ze in de volksmond ook wel de middenklasse. Zij beleggen voornamelijk in beleggingsfondsen, aandelen, obligaties of limited partnerships. In de meeste gevallen volgen zij blindelings het advies op van zogenaamde “experts” waar zij weer veel kosten aan hebben.

In dit niveau vind je volgens Robert Kiyosaki 3 verschillende types.

1. Het “Ik kan niet gestoord worden” groepje. Dit is het type wat zichzelf ervan overtuigd heeft dat ze geld niet begrijpen en dat ook nooit zullen leren. Zij laten hun financiële toekomst over aan professionals en kijken tegen de tijd dat hun pensioen eraan komt wel een keer hoe ze ervoor staan.
2. De “Cynici” groep. Een gevaarlijk type om bij je in de buurt te hebben, want zij kennen alle argumenten waarom een bepaalde investering zou kunnen mislukken. Bekende uitspraken waar je deze mensen aan kunt herkennen is “Wij hebben dit in het verleden ook al eens gedaan. Daar branden wij onze vingers niet nog een keer aan”. Zij komen over als mensen met veel kennis, omdat zij wel alles lezen over financiën en de termen weten. Eigenlijk zouden zij heel graag willen investeren, maar zoeken voor zichzelf steeds excuses om het niet te doen en als er dan een keer iets minder gaat op de beurs (wat altijd zal gebeuren) hoor je deze mensen zeggen; “Zie je nou.. blij dat ik mijn geld daar niet in had zitten”. Ze zullen altijd iedereen die het wil horen bang maken met hun “voorspellingen”.
3. De “Gokkers” zijn de mensen die in tegenstelling tot de Cynici, die over voorzichtig zijn, juist niet voorzichtig genoeg zijn. Dit zijn de mensen die eigenlijk altijd op zoek zijn naar die ene “homerun” en op het moment dat je vraagt hoe het gaat, dan zeggen ze dat ze dat ze ongeveer gelijk of een beetje in de plus staan, terwijl ze eigenlijk heel veel geld verloren hebben. Ze worden ook wel “de ongeneeslijke gokkers genoemd”.

Niveau 4 – Zij die lange termijn investeren

In mijn ogen vallen de meeste mensen uit de Financieel Onafhankelijk Community hieronder die bezig zijn met investeren voor de lange termijn. Ze investeren periodiek en waar mogelijk op een manier met belasting voordelen. Deze lange termijn investeerders maken planningen, houden hun uitgavepatroon onder controle, leven binnen hun financiële middelen en proberen deze te verhogen. Investeerders op dit niveau verdiepen zich zoverre in de materie dat ze de kosten laag houden op een simpele manier waarbij ze er niet teveel “mee bezig” moeten zijn.

Niveau 5 – Zij die zich hebben ontwikkeld

Deze investeerders kunnen het zich veroorloven agressieve of riskante beleggingen op te zoeken. Puur omdat zij al goede geldgewoontes hebben, een goede financiële basis hebben en ze zich hebben ontwikkeld in het investeren. Dit zijn vooral de mensen die veel ervaring hebben in investeren. Deze mensen hebben genoeg geld verloren om hen de wijsheid te geven die je alleen maar kunt krijgen door fouten te maken en ervan te leren.

Niveau 6 – Kapitalisten

Er zijn niet veel investeerders die dit niveau van uitmuntend investeerde bereiken. Deze mensen vallen onder de categorie Kennedy’s, Rockefeller en Fords. Echte kapitalisten creëren investeringen die andere mensen kopen. Dit is de crème de la crème mensen waar universiteiten naar worden vernoemd, standbeelden worden opgericht en dit zijn ook de mensen die weer miljoenen en miljarden doneren aan doelen waar zij heilig in geloven.

Ik was en 0 en wil naar 4

Investeerder worden voor de lange termijn is het pad die velen op weg naar financiële onafhankelijkheid bewandelen en dus heel goed te doen is.

Maar hoe wordt je dan investeerder?

Ondertussen heeft mevrouw 180FO mijn hart verovert en wonen wij gelukkig samen. In deze periode hebben we de prioriteiten voor geld iets verplaatst en hebben we een paar persoonlijke investeringen gedaan. Maar sinds mevrouw 180FO mij wees op de ChooseFI Podcast en ik tijdens deze podcast meerdere malen te horen kreeg dat zij en vele andere mensen op weg naar FO in Index fondsen investeren ben ik mij toch daar verder in gaan verdiepen. Sparen op een spaarrekening met spaarrentes van 0,16% zet geen zoden aan de dijk op het moment, dus kriebelde het weer om te gaan investeren.

Zonder kennis van de markt en op een simpele manier investeerder worden

Lage kosten index fonds ETF’s kopen. Dat is het advies wat J.L Collins geeft op zijn blog in de Stock series. Helaas zijn de Vanguard VTSAX world total stock market ETF’s, waar door hem een vele anderen in de Amerikaanse FI community over gesproken wordt in Nederland niet te kopen. Na onderzoek gedaan te hebben naar welke alternatieve lage kosten ETF’s er zijn voor de Nederlandse FI community heb ik een aantal manieren gevonden om zonder kennis van aandelen te kunnen investeren met lage kosten.

Lage kosten kunnen je tien duizenden euro’s besparen

Deze lage kosten zijn cruciaal voor het opbouwen van je vermogen. 1 extra % aan kosten kan uiteindelijk betekenen dat je eindvermogen 30% lager ligt.

Klein reken sommetje:
Stel je voor, je besluit vandaag voor de komende 20 jaar €500,- te investeren. Uitgaande van een jaarlijks rendement van 6% en beheerkosten van 0,50% jaarlijks. Dat zou betekenen dat je vermogen aan het eind van deze 20 jaar zo’n €213.809,- is en hebben de beheerkosten over de gehele 20 jaar €12.910,- gekost.

Als we dezelfde berekening maken, maar nu met beheerkosten van 1,5% (1% hoger), dan heb is je vermogen na 20 jaar €190.587,- en heeft het je over de gehele 20 jaar €36.132 aan beheerkosten gekost. Heel belangrijk om op te letten dus.

Bovenstaande berekeningen heb ik op deze website gemaakt. https://www.moneysmart.gov.au/tools-and-resources/calculators-and-apps/managed-funds-fee-calculator. Ben je aan het oriënteren en wil je het verschil uitrekenen, gebruik dan zeker deze calculator. Zoals je kunt zien kan het je veel geld schelen op de lange termijn als je een beetje onderzoek doet.

2 manieren om met lage kosten en simpel te investeren

Zoals met de meeste dingen in het leven moet je gewoon starten en actie ondernemen. Onderweg kun je altijd nog bijsturen. Dus als je nog niet klaar bent om je te verdiepen in de materie, maar je wilt wel direct beginnen met beleggen van je spaargeld, dan kun je direct stappen ondernemen. Hieronder twee manieren waarop je eigenlijk direct van start kan gaan als investeerder, zonder hele studies te volgen.

Disclaimer: Ik ben geen financieel adviseur en ik raad je ook aan om jezelf vooral goed in te lezen of te laten adviseren door een geadviseerde professional op dit gebied voordat je stappen onderneemt. Hieronder deel ik alleen van welke bedrijven ik gebruik maak en hoe ik het doe. Hou in gedachte dat geen van de onderstaande methodes een bepaald rendement garandeert en dat investeren risico’s met zich meebrengt.

Beleggingsrekening bij Brand New Day

Omdat ik direct wilde beginnen toen ik over lange termijn beleggen leerde heb ik een belegrekening geopend bij Brand New Day (affiliate linkje).

De kosten zijn transparant en in mijn ogen fair.
Het openen van een beleggingsrekening is Gratis!
Je betaald éénmalig 0,50% stortingskosten (Kosten: €5,- voor het storten van €1000,- )
De beheerkosten zijn 0,59% over je hele portfolio per jaar.

Zodra je je rekening hebt geopend kun je direct een automatische incasso instellen. Ook als je nog niet precies weet hoeveel je uiteindelijk kan en wil gaan sparen/beleggen. Begin gewoon met bijvoorbeeld €50,- per maand. Je kunt altijd de bedragen verhogen. Het punt is dat je start.

Je kunt bij Brand New Day kiezen uit 2 verschillende beleg opties..
BND Wereld Indexfonds Hedged
BND Euro Obligatie Indexfonds

Meneer J.L. Collins verteld over twee verschillende type portfolio’s voor het opbouwen van je vermogen.

1. Wealth building portfolio (Vermogens opbouw portfolio) Ben je nog jong en zit je in je opbouw fase, zet dan 100% in op het BND Wereld Indexfonds Hedged. Er vanuit gaande dat je nog tientallen jaren zult gaan investeren heb je tijd genoeg om je daar later druk over te maken.
2. The Wealth Preservation and Building Portfolio (Vermogens behoud en opbouw portfolio) Hier stap je geleidelijk naar over op het moment dat je dag van financiële onafhankelijkheid dichterbij komt. Tegen die tijd ga je je vermogen wat meer spreiden naar de veiligere en meer stabiele Obligatie.

Aangezien wij zelf in de opbouw fase zitten gaan wij in ieder geval de komende 10 jaar op 100% index fondsen inleggen. Je gehele inleg wordt direct ingezet en begint dus voor jou te werken.

Kijk hier voor meer informatie over beleggen bij Brand New Day.

Beleggen bij De Giro

Ben je nou iemand die toch graag zelf aan de gang gaat en het prettig vind om zelf de touwtjes in handen te hebben en toch tegen lage kosten in index fondsen te investeren, dan is op het moment van schrijven De Giro één van de goedkoopste brokers.

Openen van een Rekening bij De Giro is Gratis.
Het aanschaffen van ETF index fondsen (ook wel trackers genoemd) uit de kernselectie van De Giro is ook gratis (Lees de voorwaarden). Meer informatie over de kernselectie en welke lage kosten ETF’s je kan kopen vind je ook in mijn artikel over de alternatieven voor de VTSAX in Nederland. De jaarlijkse kosten hangen af van het Fonds wat je koopt. De VWRL, welke een goed alternatief is voor de VTSAX, brengt jaarlijkse kosten met zich mee van 0,25%. Lees meer info over VWRL hier.

Twee nadelen van het zelf index fondsen kopen via de Giro is dat je nooit 100% je inleg kunt gebruiken voor de aanschaf. Stel je voor je dat je automatisch elke maand €150,- overboekt naar je belegrekening en de koers van VWRL staat op €78,- dan kun je maar 1 ETF kopen, aangezien je geen gedeeltes van ETF’s kunt kopen (bijvoorbeeld 0,75). Er staat dan een maand lang 72 euro niets te doen.

Het tweede nadeel vind ik, is dat je alleen de overboeking kunt automatiseren, niet het aanschaffen van de ETF’s.

Kijk gerust eens op de website van De Giro voor meer informatie en om gratis je eigen belegrekening te openen.

Omdat ik het persoonlijk leuk en interessant vind heb ik bij beide aanbieders een account en spreid ik mijn beleggingen over deze twee.

Door gebruik te maken van Index ETF trackers is het voor mij als E en S in het cashflow kwadrant toch mogelijk om een I(nvesteerder) te worden.