180fo.nlLeuk natuurlijk zoveel mogelijk sparen om zonder zorgen en misschien wel eerder te stoppen met werken, maar dan is het natuurlijk wel handig om te weten hoeveel je bij elkaar moet sparen. Ik weet nog dat ik jong was en dacht als ik nu een miljoen op de bank heb staan, kan ik wel van de rente leven. Die droom gaf ik op dat moment op, want hoe ging ik aan 1 miljoen komen? Nu bijna zo’n 25 jaar later kom ik de FO community tegen en wordt mij verteld dat het wel kan en zelfs hoe je je FO bedrag kunt uitrekenen.
De formule
Het behalen van Financiële onafhankelijkheid is een grotere uitdaging dan het uitrekenen wat je FO bedrag daadwerkelijk is. Een paar simpele calculaties op basis van je huidige financiële situatie geven je een ruwe schatting over wat jouw FO bedrag is..
Er zijn veel variaties op de standaard formule, maar hier komt het globaal op neer:
FO Bedrag = Totale jaaruitgave / Opname percentage * 100
Waaaat??
Even een korte uitleg van welke variabelen we nodig hebben om ons FO bedrag uit te rekenen.
Totale jaaruitgaven: Alle uitgaven die je doet (incl uitgaven voor vakantie, uitjes en kleding etc) in een jaar min je investeringen/beleggingen of andere vorm van vermogensopbouw.
Opname percentage: Het meest bekende opname percentage is 4% afgaand op de 4% regel hier goed uitgelegd door Adine van lekkerlevenmetminder.nl . Deze regel zegt dat je vanaf het moment van pensioen 25 jaar lang jaarlijks 4% van je portfolio kunt opnemen, zonder dat je vermogen in krimpt.
Er is veel discussie gaande of dit in de huidige economie nog wel klopt. Als je echt vroeg met pensioen wilt, dan is het misschien veiliger om een opname percentage van 3,5% aan te nemen. Aangezien deze regel echter oorspronkelijk is berekend voor mensen die op hun pensioen leeftijd met pensioen gaan (op dit moment is mijn pensioen leeftijd 67) en mijn doel is met 55 niet meer te MOETEN werken, maar te MOGEN werken, wat er eigenlijk op neerkomt dat ik nog wel wil werken, maar iets wat ik 100% gelukkig van wordt. Dat betekent ook dat ik nog inkomen zal hebben op die leeftijd. Ik hou dus zelf wel de 4% aan.
Het percentage wat je NU aanhoudt is niet definitief. Je kunt het altijd aanpassen. Als je nu je FO bedrag uitrekent, wil niet zeggen dat je dit aan moet houden of dat dit bedrag vast staat. Hou er rekening mee dat je situatie altijd veranderd. Je gezinssamenstelling kan wijzigen, je woonlasten kunnen verlagen of juist verhogen, je inkomen kan lager of hoger worden. Er kan en zal van alles gebeuren. De planning die je nu maakt is over een jaar misschien wel helemaal anders.
Het gaat er nu gewoon om dat je een getal berekent, zodat je iets hebt om naartoe te werken. Onderweg pas je je FO bedrag aan naar de veranderingen in je leven. Bereken voor de lol eens je huidige FO bedrag en werk daar vanuit.
De berekening
Ons FO bedrag toen we de reis begonnen
Zoals je in de status update 01 kunt lezen waren onze vaste lasten op dat moment €2255,- laten we hier nog €300,- bovenop gooien voor vakantie, uit eten en kleding, dan komen we op €2555,- per maand uit. €2555,- * 12 maanden = €30.660,-
Wij zouden dus normaal kunnen leven van €30.660,- per jaar. Als we dan een opname percentage van 4% aanhouden dan krijgen we de volgende berekening:
€30.660,-/4 * 100 = €766.500,-
Ons FO bedrag met een opname percentage van 4% is dus €766.500,-
Ons FO bedrag na 4 maanden
Aangezien juli nog niet voorbij is bereken ik het bedrag nog even van onze situatie in Juni. In juni waren onze vaste lasten gezakt naar €1637,- per maand. Laten we er vanuit gaan dat we nog steeds €300,- maand budgetteren voor vakanties, uit eten en kleding. We hebben dan €1937,- per maand nodig wat jaarlijks neer komt op €1937,- * 12 maanden = €23.244,-
We kunnen nu dus leven van €23.244,- per jaar. Als we nu weer een opname percentage van 4% aanhouden krijgen we de volgende resultaten:
€23244,-/4 * 100 = €581.100,-
Ons FO bedrag met een opname percentage van 4% is nu dus €581.100,-
Die kleine €600,- die we nu dus elke maand besparen heeft als resultaat dat we op onze FO datum ruim €150.000,- minder nodig hebben. Alhoewel het evengoed nog een aanzienlijk bedrag is, geloof ik dat het best haalbaar is. Hoe weet ik nog niet, maar dat is komt wel.
Hoe is niet belangrijk!
Als ik nu zo naar ons FO bedrag kijk denk ik bij mezelf dat ik geen idee heb hoe we dat bedrag in 15 jaar bij elkaar gaan sparen. Maar dat maakt het juist ook weer zo’n interessant doel. Het maakt niet uit HOE je het gaat behalen, zolang je het bedrag regelmatig even bekijkt en 1x in de zoveel tijd herberekent, dan blijf je erop gefocust en zul je vanzelf de informatie, kennis, evenement, persoon of community tegenkomen die je de HOE voor jou langzaam duidelijk maakt.
Nogmaals je weet nooit wat er in die 15 jaar gebeurt, maar wat ik wel weet is dat als ik 15 jaar terug kijk, ik in een totaal andere situatie zit als dat ik nu zit. Niet alleen financieel, maar ook persoonlijk en qua werk. Niks, maar dan ook helemaal niks is hetzelfde als toen.
Heb jij je FO bedrag al uitgerekend? Ik ben benieuwd wat je ervan vind en wat je erbij voelt.
180fo.nl
180fo.nl
180fo.nl
180fo
180fo.nl
180fo.nl
180FO.nl
180fo.nl
Leuke blog en interessante cijfers. Het valt me op dat je geen rekening lijkt te houden met AOW en e.v.t. opgebouwd pensioen. Misschien is je huis wel afgelost en kun je zonder auto/tweede auto? Daarnaast beschrijft de 4%-regel de kans waarop je vermogen na 30 jaar nog intact is (!!!). Bij 4% is die kans (volgens de oude Trinity Study) iets van 95% meen ik. Dat zou betekenen dat je op je 85e nog steeds kans hebt op een heel flinke pot geld.
Ik vind firecalc.com nog steeds een goede website om dit soort analyses op los te laten. User-interface is het drama, maar technisch erg goed.
Persoonlijk ga ik meer voor een “hybride” variant waarbij ik langzaam zal interen op het vermogen. Gezien mijn leeftijd en de wens om op 55 te kunnen stoppen is dat denk ik voor mij het hoogst haalbare :)
Net als jij ben ik ook nog niet zo lang met FI/RE bezig. Ik heb een Excelsheet gemaakt met daarin een prognose van de vermogensopbouw en wat daarvoor nodig is, de afgelopen 2 jaren ben ik te conservatief geweest maar ik hou wel van wat marge, vooralsnog liggen we op schema.
En inderdaad, de keuzes die je nu maakt zorgen er alleen maar voor dat je er in de toekomst beter voor staat en dat is in mijn ogen het slimste dat je nu kunt doen.
Succes!!
Dank je Mr. Fireme,
Ik heb inderdaad de AOW niet meegerekend. Deels omdat ik nog niet precies weet hoe ik die berekening ga en moet maken, maar ook omdat ik niet afhankelijk wil zijn van de regering. Als zij opeens besluiten van alles om te gooien, halveren of zelfs af te schaffen, dan klopt mijn berekening helemaal niet meer.
Ik zie de AOW nu gewoon als extra als we het tegen die tijd nog krijgen.
Op dit moment heb ik nog niks aan pensioen opgebouwd. Vanuit mijn nieuwe werkgever wordt er wel pensioen gespaard. Dat gaat komende maand in, dus weet nog niet precies hoeveel dat is. Dit ga ik straks natuurlijk wel meerekenen.
Zoals ik ook al aangaf is dit mijn berekening op dit moment en puur een uitgangspunt. Aangezien we nog niet zo lang zijn begonnen en nog heel veel informatie tot ons nemen hebben we ook nog aardig wat keuzes te maken.
Je hybride variant spreekt me wel enorm aan. We hebben inderdaad niet over 30 jaar ons hele vermogen nodig en kunnen hier dus op interen inderdaad. Ben benieuwd naar je Excel en zou het graag eens met je over hebben om te kijken hoe dat voor ons een mogelijkheid zou zijn.
Leuke informatieve blog en wat mr fireme zegt als je nadenkt over wat je nog aan aow en pensioen er bij kan krijgen is het nog meer haalbaarder.
Tot nu toe heeft de aanzet bij ons alleen nog maar meer dan verwacht opgeleverd.
Dank je Rose. Ik wil zeker een vergelijkingsberekening maken met AOW en zonder. Daar zal vast nog wel een volgend artikel over komen ;) Als ik straks meer details heb over mijn pensioen sparen ga ik dat ook mee berekenen.