Status update 01: 4 maanden op weg naar FO

Na 4 maanden geleden onze weg naar FO te zijn begonnen en ik terugkijk naar de financiële situatie waar we in maart 2019 in zaten (inkomen, uitgaven en spaarratio) was het eigenlijk best triest gesteld. In de eerste 4 maanden na de start van onze reis naar FO hebben we al best wat stappen gezet en zijn we best trots op de resultaten tot nu toe. We hebben nog een lange weg te gaan, maar de basis is gelegd. In dit artikel geef ik je een overzicht van onze financiele situatie van de start en van de situatie na 4 maanden.

Status Maart 2019

Toen we de reis begonnen begin april was onze spaar ratio bedroevend laag. Eerlijk gezegd had ik zelf nog nooit gespaard, maar omdat ik eerder uit de schulden moest komen heb ik wel geleerd geld te reserveren. Ik heb deze reserveringen alleen nooit omgezet naar sparen. Tot nu!

Het geheim van uit de schulden komen en sparen is dat zodra er geld binnen komt, je eerst jezelf betaald.

Financiële status update na 4 maanden

Netto waarde vanaf de start tot nu

Zoals je in de tabel hieronder kunt zien hebben we de afgelopen 4 maanden best wel wat stappen gezet. Voordat we begonnen aan de FO reis was de enige factor wat onze netto waarde deed stijgen de maandelijkse inleg voor de belegrekening van de hypotheek. We hebben dus in de afgelopen maanden best wel stappen gezegd en eerlijk gezegd ben ik daar best trots op.

Ik vond het eerlijk gezegd ook best eng om onze netto waarde te berekenen, omdat ik eigenlijk dacht dat we in de min zouden staan, maar na het berekenen bleek het nog best wel mee te vallen.

De hypotheek

In 2007 kocht ik dit huis met een hypotheek van €198.000,- en een WOZ waarde op dat moment van €162.000,-. De hypotheek is verdeeld in een aflossingsvrij gedeelte en een beleggingsgedeelte.

Aflossingsvrij gedeelte: €121.500 met een rente van 5,05% vast voor 12 jaar
Beleggingsgedeelte: €76.500,- met een rente van 4,95% vast voor 12 jaar

Ja ik weet het.. In 2007 was dit een enorm lage rente dus wilde ik “veilig” zijn en het 12 jaar vast zetten. Dat heeft me aardig wat geld gekost en is zeker de grootste financiële blunder geweest die ik heb gemaakt in mijn leven.

De beleggingsrekening die gekoppeld is aan het beleggingsgedeelte staat nu op €9454,-

De WOZ waarde is ondertussen gestegen naar €189.000,- en een bevriende makelaar heeft de waarde van ons huis ingeschat. In de berekening van onze netto waarde ben ik zo’n 10k onder deze schatting gaan zitten. Liever iets minder berekenen en in de praktijk wat hoger uitkomen dan andersom. De verkoopwaarde hou ik daarom aan op €225.000,-

Op het moment van de start van onze reis waren er geen belegrekeningen (buiten die gekoppeld aan de hypotheek), spaarrekeningen of andere vorm van investeringen op dit moment die mee kunnen tellen in de netto waarde.

Opgebouwd pensioen

Helaas heb ik door omstandigheden het pensioen wat ik eerder al had opgebouwd laten uitbetalen. Op het moment dat ik dat deed heb ik geaccepteerd dat het grootste deel naar de belasting ging. Nu ik meer met FO en mijn financiën bezig ben kan ik mezelf wel voor me kop slaan dat ik dat toen had gedaan. Maar goed. Ik kan het niet meer terugdraaien. Tot het moment van de start van onze reis is het pensioen wat is opgebouwd zo laag dat het jaarlijks iets van €260,- oplevert.

Berekening

Alles bij elkaar opgeteld min de hypotheek kom ik op het moment van starten op een netto waarde van:

€36.454,-

4 maanden later

Tijdens het luisteren naar de ChooseFI podcast drong het steeds dieper tot me door dat, als ik met mijn 55ste financieel vrij wil zijn, de eerste prioriteit wordt een spaar ratio te krijgen van 40% tot 50%. Dit leek me in eerste instantie onmogelijk, maar als je steeds naar al die verschillende manieren luistert hoe mensen tot een 40% tot 50% spaarratio zijn gekomen geloof ik steeds meer dat het best mogelijk is, ook al weet ik nog niet precies hoe.

Het moment dat je vertrouwen hebt in wat gaat komen, is het moment dat je doelen durft te stellen waarvan je nog niet weet hoe je ze gaat bereiken.

Ik

Om zo snel mogelijk de spaar ratio te verhogen was de eerste stap om er maar eens mee te beginnen. Van zo goed als niks sparen tot iets sparen is al een grote stap. Het eerste wat ik heb gedaan is een belegrekening bij de Giro openen en daarin begonnen met het kopen van ETF index fondsen. Ook de spaarrekeningen aangemaakt op onze bankrekeningen bij KNAB en gewoon beginnen. Ook al is het maar €10,- wat ik ergens bespaar of laat liggen, dan gaat het naar 1 van de rekeningen.

Na 4 maanden is op dit moment de netto waarde:

€43.111,-

Een stijging van €6657,-. Voor sommigen wellicht een peulenschil, voor mij persoonlijk een record waar mevrouw 180FO en ik best trots op zijn.

Vaste lasten

Ik ben zelf nooit zo van de abonnementen geweest en mevrouw FO ook niet, dus wij hebben geen abonnementen op tijdschriften of iets in die trant. Omdat wij allebei de bioscoop leuk vinden hebben we, na het stopgezet te hebben om geld te besparen, besloten dat we er toch veel plezier uit halen om regelmatig een filmpje te pakken. We hebben een abonnement op Vue bioscopen waar we allebei €19,95 per maand voor betalen. 2x in de maand naar de bioscoop en we halen dat er ook weer uit.

Naast normale televisie (goedkoopste versie) hebben we een Netflix account, omdat we het ook allebei leuk vinden om zo nu en dan eens wat series te kijken. Buiten deze twee abonnementen hebben wij eigenlijk alleen maar “noodzakelijke” abonnementen zoals verzekeringen en de rente van de hypotheek.

Ook neem ik onder de zorgverzekering het wettelijke eigen risico mee. Aangezien we tot nu toe elk jaar hier gebruik van hebben gemaakt, zetten we dit standaard op zij en betalen we deze ook direct.

Tijdens de start van onze reis naar financiële onafhankelijkheid zagen onze vaste lasten er zo uit.

4 maanden later

In de 4 maanden die hierop volgen hebben we deze vaste lasten al een enorm stuk kunnen laten zakken.

De grootste impact op deze verlaging was het einde van de rentevast periode van de hypotheek. In april 2019 is de nieuwe rente vast gezet voor beide leningdelen op 2.3% voor de komende 5 jaar. Hierdoor zijn de hypotheekrente lasten verlaagd naar €380,- per maand.

Je kunt je voorstellen dat we hierdoor een aanzienlijk bedrag elke maand extra op zij kunnen zetten, waardoor de spaar ratio ook meteen omhoog schiet.

Boodschappen

Budgetteren heb ik wel een paar keer geprobeerd, maar steeds weer opgegeven. Waarom weet ik niet precies, maar we hebben nu een budget gemaakt voor de boodschappen van €400,-. Tot nu toe komen we er iets bovenuit, maar dat komt ook omdat we voor een paar items als wasmiddel en wasverzachter groot hebben ingekocht voor het hele jaar.

Mede door een aantal berichten van leden van de ChooseFI Netherlands Facebookgroep ben ik wat rond gaan kijken naar mijn verzekeringen om te kijken of ik wat kon opzeggen of overstappen om te besparen.

Ik heb onder andere voor mij een manier gevonden om extra schadevrije jaren te kunnen krijgen waardoor ik €15,- per maand minder betaal. Ook kwam ik erachter dat er een rokers toeslag op mijn ORV zat wat me bijna €7,- per maand scheelt, omdat ik 4,5 jaar geleden gestopt ben met roken.

Tot nu toe €618,- per maand bespaard. En ik weet het. Ik had het geluk dat het einde van mijn rentevrij periode er was, maar zelfs zonder dat ruim €150,- per maand bespaard. En ik heb al nieuwe stappen gezet, waardoor ik nog meer ga besparen. Deze verzekeringen en abonnementen worden pas in de loop van het jaar omgezet, dus die gaan er in een volgende update ook nog vanaf.

Het doel is om de vaste lasten uiteindelijk terug te krijgen naar maximaal €1100,-. Ik weet nog niet precies hoe, maar ook daar heb ik vertrouwen in.

Sparen en investeren

Op het moment van starten was het enige waar ik geld in stak de beleggingsrekening gekoppeld aan mijn hypotheek. Ook heb ik me best wel wat geld gestopt in online bedrijven die een hoog rendement gaven. Ook al heb ik er best af en toe wat mee verdient, heb ik er ook veel geld mee verloren, doordat ze opeens de stekker eruit haalde en het geld weg was.

Wie niet waagt, die niet wint. Er is nog wat geld in een aantal van deze programma’s echter voor nu heb ik ze als “verlies” staan en tel ik ze niet mee in het geheel. Mocht het geld nog eens vrij komen op wat voor manier dan ook, dan zal ik dit ook direct weer opzij gaan zetten of ermee investeren.

Tijdens de start van onze reis, zag ons spaar patroon er zo uit.

Als ik er zo nu naar kijk, kan ik me eigenlijk niet voorstellen wat ik allemaal heb laten liggen de afgelopen jaren. Deze eerste 4 maanden hebben we eigenlijk niet veel anders gedaan en doen we nog steeds leuke dingen zo nu en dan en hebben we eigenlijk nog niks ingeleverd.

4 maanden later

Ondertussen zijn hebben we heel wat wijzigingen gemaakt en zijn we hard aan de spaar gegaan.

Wat ik merk is dat ik nog hard aan het kijken ben naar hoe ik het precies wil aanpakken. Overal staat wel iets voor. Voluit de hypotheek afbetalen of juist dat geld gebruiken om te investeren in VanGuard en hopen dat het rentepercentage na 18 jaar hoger is dan de 2,3% die ik nu betaal aan rente. Historisch gezien zou dat zo moeten zijn, maar ik vind het toch ook wel erg fijn om dat totaal bedrag te zien zakken.

Voor nu heb ik dus besloten om een gedeelte te gebruiken om de hypotheek af te betalen en een gedeelte te investeren. Het kan zijn dat ik me later nog bedenk, maar dan kan ik het nog altijd anders doen. Welke keuze je ook maakt tijdens je reis naar FO, je kunt ze in veel gevallen nog wijzigen.

De afgelopen 4 maanden hebben we €6393,- gespaard en belegd. Hiervan is ook €3200,- apart gezet voor een nieuwe keuken. (Meer hierover in een volgende blog). In het kort:

• €250,- op de hypotheek afgelost
• €1208,- in het noodfonds
• €707,- in De Giro index fonds
• €533,- in crypto
• €3500,- op de spaarrekening.

In juni zagen onze investeringen er zo uit:

Ik hoop dat ik je een klein inzicht in onze financiële situatie heb kunnen geven. Mocht je nog vragen hebben laat gerust een reactie hieronder achter.