Schulden aflossen in 6 stappen

Schulden zijn voor veel mensen de normaalste zaak van de wereld. Het is tegenwoordig ook zo makkelijk een lening af te sluiten voor het kopen van een auto, scooter, telefoon of een nieuwe televisie. Voor je het weet ben je alleen nog maar aan het werk voor het afbetalen van je schulden. Helaas zijn er veel mensen die nooit van huis uit meegekregen hebben hoe geld nu eigenlijk werkt en dat je leningen zoveel mogelijk moet vermijden. Wil je beginnen aan je reis naar Financiële Onafhankelijkheid dan zul je eerst van je schulden af moeten komen. In deze blog laat ik je zien hoe je in 6 stappen je schulden snel kan aflossen.

Ik was er zelf ook één

Om maar direct met de deur in huis te vallen: Een aantal jaren geleden had ik een beste schuld.

Hoe?

Geld geleend om een auto te kopen, een paar verkeerde keuzes gemaakt, veel te hoog uitgave patroon en al zeker geen inzicht in mijn financiën (Inkomsten en uitgaven).

Door mijn verkeerde uitgavepatroon (Onder andere een veel te dure auto, niet opletten waar ik boodschappen doe en “spullen” kopen) kon ik de schulden niet meer betalen. Regelmatig deurwaarders aan de deur (1x 3 op 1 dag voor 3 verschillende schuldeisers) en de ene betalingsherinnering na de andere lag op de deurmat. Dit alles resulteerde zelfs tot een beslaglegging op mijn loon.

Schulden zijn niet goed voor je gezondheid!

Kun je je schulden ‘betalen’, dan is het puur alleen zonde van je geld. Maar als je zoveel schulden hebt opgebouwd dat je het niet meer kan betalen dan kan het hebben van schulden enorm slecht zijn voor je gezondheid, vooral als schuldeisers bij je aankloppen, omdat je je betalingsafspraken niet na komt.

Je hart bonst elke keer als je telefoon gaat, als de post wordt bezorgt of als er iemand bij je aanbelt. Vreemde nummers neem je niet op, want dat kan best wel eens een schuldeiser zijn die geld wil hebben, de post gaat ongeopend een la in en het lood schiet je in je schoenen als je gaat kijken wie er voor de deur staat, omdat je bang bent dat er weer een deurwaarder voor je deur staat om beslag te leggen op je spullen.

Geloof me, ik ken het en ik voel de stress van toen weer mijn lijf in schieten tijdens het schrijven van deze blog. Vooral als je zo diep in de schulden zit dat je het niet meer kan betalen, achter loopt en er zelfs beslag wordt gelegd op je loon. De gedachte dat je gewoon niet weet hoe je het op moet lossen maakt je machteloos. Het enige wat je nog ziet is schulden en rekeningen en het lijkt ook alleen maar meer te worden.

Je gaat slecht in je vel zitten, het heeft invloed op jouw, op wie je bent, op je relatie, op je gedrag op je werk, je wordt prikkelbaar, het heeft invloed op de kwaliteit van je werk en voor je het weet zit je overspannen thuis. Niet omdat je werk zo zwaar is, niet omdat je hele vervelende collega’s hebt, nee gewoon vanwege die klote schulden.

Maak een keuze

En dan op een dag heb je een keuze. Of je gaat iets veranderen in je leven om uit die shit te komen of je wordt geleefd door je schulden en wordt er 3 jaar door een ander bepaald hoeveel geld je krijgt per maand in de schuldsanering.

Schuldsanering kan handig zijn om in drie jaar overal vanaf te zijn, alleen zit er in mijn ogen een dikke MAAR aan vast. Je leert er niks van en ook al begin je na 3 jaar met een schone lei, in die drie jaar wordt je niet geleerd hoe je WEL met geld om moet gaan. Er wordt je niet geleerd hoe je je financiën nu wel onder controle kan krijgen en een grote kans dat als je zelf geen stappen onderneemt je binnen de kortste keren weer in dezelfde schulden situatie zit als ervoor.

Zelf doen en leren

Door zelf je schulden te gaan aflossen leer je overzicht krijgen over je financiën en hoe je wel op een goede manier met je geld om kan gaan. In mijn ogen maakt je dit sterker en geeft je een betere basis om te beginnen met FO wanneer je uiteindelijk je schulden hebt afgelost.

Zijn je schulden te groot en kies je toch voor de schuldsanering, neem dan die drie jaar om je zoveel mogelijk aan te leren over financiën en bereid je zo veel mogelijk voor, zodat het moment dat je de schuldsanering uit komt, direct keihard kan aan je Financiële Onafhankelijkheid kan werken. Het is nooit te laat.

Iedereen kan het! Jij dus ook.

Zelf doen betekent niet alleen doen

Besluit je zelf je schulden te gaan aflossen, dan betekent dit nog niet dat je het alleen moet doen. Veel mensen schamen zich voor hun situatie en vermijden dan het vragen om hulp. Schulden hebben is niet iets om je voor te schamen. Je hebt gewoon nooit geleerd hoe je slim met geld om kan gaan. Het gelukkig nooit te laat om te leren. De wereld is niet vergaan, je zult er gewoon iets harder voor moeten werken om je keuzes te corrigeren.

En op het moment dat jij iemand in je omgeving hebt die WEL kan omgaan met geld en je verteld hem of haar je situatie en dat je er alles aan wil doen om uit die situatie te komen en je vraagt om hulp, dan weet ik zeker dat diegene jou wil helpen.

Zelf had ik het geluk iemand in mijn directe omgeving te hebben die enorm goed met geld en zeer gedisciplineerd is en mij graag hielp mijn financiën op orde te krijgen. Daar ben ik tot op de dag van vandaag nog steeds enorm dankbaar voor.

Aanloop – Een Noodfonds van €1000

Voordat je begint met het proces van het aflossen van je schulden ga je eerst een noodfonds van duizend euro aanleggen. Een noodfonds is voor die kleine levensgebeurtenissen die je niet kunt plannen. Denk aan een kapotte koelkast, lekke band of een lekkage in huis.

Het hebben van een noodfonds heeft twee belangrijke voordelen.

1. Je hoeft geen nieuwe lening af te sluiten als er onverhoopt iets gebeurt. Dit zou namelijk funest zijn voor het aflossen van je schulden.
2. Het geeft je rust. Ik weet nog heel goed dat mijn eerste gedachte was als er iets stuk ging “Shit, wat gaat me dit weer kosten en nu krijg ik nog meer schulden”.

Als ik toen een noodfonds had gehad van €1000,- was mijn leven een stuk minder stressvol geweest.

Om eerlijk te zijn heb ik nooit een noodfonds gehad toen ik begon met aflossen. Op dat moment had ik er nog nooit van gehoord. Had ik maar van noodfonds geweten, dan had dat me een stuk minder stress opgeleverd. Op het moment van schrijven heb ik bijna mijn noodfonds compleet.

Dave Ramsey noemt het aanleggen van een noodfonds Baby stap 1. Na stap 1 begin je pas met stap 2: het aflossen van je schulden.

Onderstaande strategie heb ik zelf gebruikt heb om mijn schulden af te lossen, waarbij stap 1, in mijn ogen één van de belangrijkste stappen en essentieel is voor succes.

Stap 1 – Neem de verantwoordelijkheid voor je shit!

Het allerbelangrijkste, voordat je begint met het aflossen van je schulden, is om je verantwoordelijkheid te nemen. Besef en accepteer dat de keuzes die jij hebt gemaakt ertoe hebben geleid waar je op dit moment in je leven staat. Misschien wist je in je achterhoofd wel dat je slechte keuzes maakte of misschien ook niet. Hoe dan ook ben jij er zelf bij geweest toen je een handtekening zette tijdens de aankoop van die 75cm Qled tv of nieuwe auto op afbetaling met het eerste jaar 0% rente.

Geef niet een ander de schuld van je problemen

‘Het ligt aan de regering, want die maakt het veel te makkelijk om een lening af te sluiten’ of ‘de banken doen niets om schulden te voorkomen’, ‘Mijn zakenpartner heeft me belazerd’ en ‘mijn partner heeft een lening op mijn naam afgesloten, zonder dat ik het wist’. Hoe vervelend je huidige situatie ook is en de manier waarop je in die situatie terecht bent gekomen, ik ben hier om je nu te zeggen dat de enige persoon die jij de schuld mag geven is jezelf.

Als je eerlijk naar jezelf kijkt en jezelf vraagt of je het had kunnen voorkomen, dan zal je 9 van de 10 keer ja kunnen antwoorden.

Jij had zelf ook kunnen uitrekenen dat je die lening niet kan betalen, jij had zelf kunnen beslissen hier nog een nachtje over te slapen en die impuls aankoop niet kunnen doen. Ook als jij geen verstand, zin of tijd hebt om de financiën van je business te doen, je had één of twee keer per jaar de financiën kunnen controleren. Je bent ondernemer en als je zelf interesse had getoond in je persoonlijke financiën dan was het je opgevallen dat je partner die lening afsloot en had je er op tijd bij geweest.

There are two kinds of people in the world: those who make excuses and those who get results. An excuse person will find any excuse for why a job was not done, and a results person will find any reason why it can be done

Alan Cohen

Alles gaat erom dat je zelf de verantwoordelijkheid neemt. Neem je deze verantwoordelijkheid niet, dan leg je je er eigenlijk bij neer dat niet jij, maar een ander je leven onder controle heeft. Nu is het moment om je verantwoordelijkheid te nemen en daarmee dus ook de controle over je leven.

Vanaf NU accepteer je dat je fouten hebt gemaakt en nog heel veel fouten gaat maken, neem je de controle over je leven en neem je de verantwoordelijkheid voor de situatie waar je nu in zit en voor je toekomst. Hou er rekening mee dat het een hobbelige rit wordt, maar als je doorzet kijk je over 5 jaar terug en lach je om de situatie waarin je zat.

Als ik nu terug kijk in welke stress ik zat en hoe ik me toen voelde moet ik alleen maar lachen.

OPDRACHT

Ga voor de spiegel staan, kijk jezelf in de ogen en zeg “Ik accepteer mijn fouten en neem vanaf vandaag de verantwoordelijkheid voor mijn daden en acties voor een betere toekomst”

Stap 2 – Haal alles uit de kast – Aflosplan maken

En dan bedoel ik niet dat je heel erg hard je best moet doen, maar letterlijk alle ongeopende incasso brieven uit je kast, la of schoenendoos halen. Door al die brieven lijkt het vaak dat je meer schulden hebt dan je dacht. Dit komt onder andere omdat veel van deze brieven herinneringen zijn. Het gaat dus over dezelfde schuld en zijn niet nieuwe schulden die er steeds bij komen.

Heb je je administratie al op orde en heb je een redelijk inzicht in je schulden dan kun je deze stap over slaan.

Brieven openen

Nadat je alles uit je kast hebt gehaald en op een stapel ligt op je tafel gaan we eerst de stapel kleiner maken. Doordat al die brieven nog dicht zitten lijkt de stapel een stuk groter dan het daadwerkelijk is. We gaan dus eerst alle brieven open maken. Nog niks lezen!! Gewoon open maken, brief eruit halen, uitvouwen en op een stapel leggen. Daarna gooi je de envelop weg.

Als je daarmee klaar bent is de stapel alweer een stuk kleiner geworden toch?

Sorteren

Nu we alles op een stapel hebben liggen gaan we de stapel sorteren. Leg alle brieven van dezelfde instantie bij elkaar op aparte stapeltjes.

Als je alle brieven bij elkaar hebt gelegd, ga je elk stapeltje sorteren op datum. Zorg dat de laatst ontvangen brief bovenop ligt. Je weet nu direct het laatst openstaande bedrag inclusief verhogingen.

Stap 3 – Zet je schulden op een rij

Nu alle brieven op stapeltjes liggen gaan we inzichtelijk maken welke schulden je hebt, hoe hoog deze schulden zijn en hoeveel je totale schuld is. Hiervoor maak je een kleine spreadsheet. (een eventuele hypotheek nemen we niet mee in dit schuld overzicht).

Voorbeeld:

Let op, de rente in dit voorbeeld is fictief. Mocht je de rente niet direct weten laat het rente veld dan leeg. Dit kunnen we later uitzoeken. Zorg dat je al je schulden in deze lijst zet, ook de schulden waar je geen brieven van hebt gekregen. Als je al een betalingsregeling hebt voor 1 van de schulden, zet die dan in de kolom betalingsregeling

Gefeliciteerd, je hebt nu duidelijk je schulden in zicht. Viel het mee of viel het tegen?

Stap 4 – Bepaal hoeveel je per maand kunt afbetalen

Deze stap gaat je waarschijnlijk iets meer tijd kosten. De bedoeling is namelijk dat we inzicht krijgen in je inkomsten en uitgaven en het liefst ook gespecificeerde uitgaven. Zelf heb ik een rekening bij KNAB en daar krijg je een digitaal kasboekje. Dit is handig om snel inzichtelijk te krijgen hoeveel geld je binnen krijgt en hoeveel je uitgeeft.

Heb je bij jouw bank geen kasboek, dan zal je moeten inloggen bij je bank en handmatig kijken wat je inkomen is en wat je uitgeeft per maand. Als je net zo bent als ik was, dan komt er waarschijnlijk minder geld binnen als dat eruit gaat. Is dit niet het geval dan gefeliciteerd je bent al een stap verder dan vele anderen.

Maand over aan het eind van je loon

Heb jij aan het eind van je loon ook nog een stuk maand over dan ben je zeker niet de enige, maar dat betekent wel dat er iets moet veranderen in je uitgifte patroon. Onbewuste uitgaven zijn de grootste verspillingen.

Herkenbaar? Ik herkende mezelf zeker en daarom had ik ook aan het eind van de maand geld te kort.

Als je de uitgaven van Paul bekijkt zie je dat hij onbewust veel geld heeft uitgegeven. En dit was maar 1 dag uit het leven van Paul.

Een korte tip om je snel bewust te worden van je uitgaven: Neem een klein kladblokje mee in je zak en een pen of potlood en schrijf voor de komende 30 dagen op hoeveel en waaraan je geld uitgeeft. Elk kopje koffie bij de benzine pomp en die aanbieding van een Euro ook. (Ik weet dat er APPS zijn om dit te doen, maar met de hand heeft dit veel meer impact op je bewustwording).

Het leuke van deze tip is dat je zult merken dat in de loop van de tweede week je al spullen laat staan alleen al omdat je geen zin hebt om het kladblokje uit je zak te halen en het op te schrijven. Alles draait om bewustwording.

Stap 5 – Bepaal je aflos strategie

Schulden sneeuwbal strategie

Zelf heb ik de schulden sneeuwbal strategie gebruikt om zo snel mogelijk uit mijn schulden te komen. De strategie houdt in dat je voor al je schulden de minimum aflostermijn afspreekt en je begint met wat je over hebt de kleinste schuld af te lossen. Zodra de kleinste schuld is afgelost wordt dat aflosbedrag opgeteld bij de minimum aflossing van de eerst volgende laagste schuld.

Voorbeeld

Stel je voor je hebt berekend dat je maximaal €400,- hebt om per maand je schulden mee af te lossen en laten we ervan uit gaan dat de betalingsregeling zo is afgesproken als hieronder in de betalingsregeling kolom staat. De minimale aflossing totaal is €300,-. Dat betekent dat je nog €100,- over hebt om bij het minimum aflosbedrag van de kleinste schuld op te tellen. In dit geval de lening voor je telefoon.

Je gaat dan €150,- per maand aflossen op je telefoon schuld in plaats van €50,-. Zodra deze schuld is afgelost pak je de €150 euro die vrijgekomen is tel je op bij de huidige betalingsregeling van de volgende laagste schuld. In dit geval de onbetaalde telefoonrekening. Je lost nu €175,- per maand hierop af in plaats van €25,-.

Wanneer deze schuld op €0,- staat tel je deze €175,- weer op bij de aflossing van de volgende laagste, de lopende rekening roodstand ongeoorloofd, en ga je €200,- per maand aflossen. Dit hou je aan totdat al je schulden zijn afgelost.

Zie je het sneeuwbal effect werkt op de snelheid waarmee je je schulden nu aflost? Met €400,- per maand kun je in 33 maanden je hele schuld hebben afgelost.

Schulden lawine strategie

Er zijn nog andere strategieën zoals bijvoorbeeld de schulden lawine strategie waarbij meer gekeken wordt naar wat financieel gezien het slimst is om af te lossen. De strategie is om de schuld met de hoogste rente als eerst af te lossen. In dit geval eerst de roodstand, daarna de telefoon rekening, daarna de auto lening.

Financieel gezien is dit wel een slimmere manier omdat je zo de minste rente betaald, maar de schulden sneeuwbal strategie heeft een psychologische werking aangezien je al op korte termijn resultaten ZIET. Schulden worden afgelost en dus boek je vooruitgang. En vertrouw mij, het gevoel wat het geeft als je weer een schuld van je lijstje af kan strepen is super sterk en vraagt naar meer.

Als de hoogte van de bedragen vrijwel gelijk zijn, zou ik ervoor kiezen om de lawine strategie te gebruiken. Echter op het moment dat je schuld van €10.000 de hoogste rente heeft duurt het heel lang voordat je resultaat ziet en kan in veel gevallen het enthousiasme en de motivatie afnemen en je oude patronen weer de overhand krijgen waardoor je uiteindelijk nog langer in de schulden zit. Kijk hier naar het verschil tussen de schulden sneeuwbal strategie en lawine strategie.De keuze is aan jou.

Stap 6 – Contact opnemen met je schuldeisers om betalingsregelingen te treffen

Nu komt de stap waar je waarschijnlijk het meest tegenop kijkt, maar je uiteindelijk het beste gevoel gaat geven die je in lange tijd hebt gehad. Je gaat contact opnemen met je schuldeisers om betalingsafspraken te maken.

Wees eerlijk en trots

Het is niet erg dat je verkeerde beslissingen hebt gemaakt in je leven. Dat is iedereen wel overkomen en dat zul je de rest van je leven blijven doen (Gelukkig maar anders zou je nooit iets leren). Het is al een hele stap dat je erkent dat je fouten hebt gemaakt en een nog grotere stap dat je ervoor kiest om deze fouten te corrigeren. Hier mag je best trots op zijn.

Als je met een schuldeiser belt, zorg dan dat je open en eerlijk bent tegenover je schuldeiser. Leg uit dat je tot het inzicht bent gekomen dat je verkeerde keuzes hebt gemaakt en dat je de verantwoordelijkheid neemt het op te lossen en dat dit de reden is waarom je belt.

Vertel rustig dat je een schuld afbetalingsplan hebt gemaakt en waarin je een overzicht hebt gemaakt van je schulden en een plan om deze af te betalen. Stel een minimaal af te lossen bedrag in en geef aan wanneer je volgens jouw planning het bedrag om af te lossen kan verhogen.

Gaat je schuldeiser akkoord met je voorstel, vraag dan om een schriftelijke bevestiging via email of per post.

Indien een schuldeiser niet akkoord gaat, vraag dan rustig wat hun voorstel is. Doen ze een voorstel voor een paar euro meer per maand, dan kun je overwegen om iets te schuiven in de aflossingen. Stellen ze voor grotere bedragen af te lossen, geef dan nogmaals op rustige toon aan dat je dat het liefst zou willen en dat als je meer inkomen zou hebben dit mogelijk zo zijn, dus gaat dat niet. Je wilt al je schuldeisers tegemoet komen en een win win situatie creëren. Jij wilt je schulden aflossen en zij willen de schulden afgelost hebben.

Blijft de schuldeiser bij zijn of haar standpunt, geef dan aan dat je op dit moment nog niks kan toezeggen en je eerst de overige schuldeisers gaat contacteren om daar de afspraken mee te maken en dat je terugbelt wanneer de rest van de afspraken gemaakt zijn. ‘vergeet de persoon niet te bedanken voor zijn of haar tijd’.

Wat niet te doen?

Hier zijn een aantal tips wat je nooit moet doen:

• Beginnen te schreeuwen als ze niet meteen op je voorstel in gaan.
• Hun de schuld geven van jouw problemen
• Zeggen dat ze “blij moeten zijn dat je belt” om een afspraak te maken
• Boos worden
• Kauwgom kauwen tijdens een telefoongesprek
• Schelden
• Bedreigen

Wat je wel zou moeten doen?

• Rustig en kalm blijven. Jij hebt al een plan gemaakt. Je bent op de goede weg
• Beleefd blijven
• Probeer kalm en duidelijk te praten (dat maakt de tegenpartij ook rustig)
• Verplaats je in de schoenen van degene die je aan de telefoon hebt. Zij willen, net als jij, een oplossing
• Ga voor een Win Win situatie. Zorg ervoor dat jullie allebei winnen
• Raak niet in paniek als het niet gaat
• Vind je het eng of ben je onzeker of je het goed doet, vraag iemand erbij die je kan ondersteunen en helpen (Helpen betekent trouwens niet dat iemand anders het voor je gaat doen, daar leer je natuurlijk niks van)
• Zorg dat je al je informatie voor je hebt liggen, ga rechtop zitten, haal drie keer diep adem en focus
• Leg je situatie uit en geef de ander de kans om zich in te leven in jou.

Voorbeeld brieven

Indien je via email brieven moet sturen naar bijvoorbeeld je schuldeisers kun je op zelfjeschuldenregelen.nl een aantal gratis voorbeelbrieven vinden die je zo kunt downloaden.
https://www.zelfjeschuldenregelen.nl/voorbeeldbrieven/

Finetunen uitgaven en sneller je schulden aflossen

Tweaken en besparen

Je wilt natuurlijk zo snel mogelijk je schulden aflossen om je reis naar FO te kunnen starten. Daarom is bovenstaande een goed begin, maar kunnen we het aflos bedrag verhogen door te kijken waar we uitgaven kunnen schrappen.

Kijk naar bijvoorbeeld abonnementen die je niet echt nodig hebt. Zeg bijvoorbeeld het uitgebreide televisie pakket op als je toch alleen maar Netflix kijkt. Ook al bespaar je hier misschien maar €5,- per maand mee voeg die €5,- toe en ga €405,- per maand aflossen. Kijk naar je mobiele telefoon. Heb je echt het nieuwste van het nieuwste toestel nodig? Heb je nog een televisie gids of een abonnement op de krant? Nieuws kun je ook online lezen op nu.nl en de meeste televisie aanbieders hebben een digitale gids. Een telegraaf abonnement is €29,- per maand en een gids kost gemiddeld €2,50 per maand.

Kijk eens naar je verzekeringen. Kijk voor de grap eens op Independer.nl om te kijken of je naar een andere verzekeringsmaatschappij kan overstappen om te besparen. Elke Euro die je bespaard kun je toevoegen aan je aflosbedrag. Je kunt ze ook bellen, ze helpen je graag.

Hou het leuk en neem één bespaar actie per week.

Je hoeft niet alles in één keer te regelen natuurlijk. Het moet wel leuk blijven. Wat mij heel veel helpt is een tip die ik kreeg uit de ChooseFI community en dat is om elke week één actie te ondernemen om sneller uit de schulden te komen. Stel je voor dat je door wat kleine wijzigingen €450,- per maand kan aflossen in plaats van €400,-. Dan ben je in plaats van 33 maanden in 29 maanden uit de schulden.

Inkomen verhogen

Er zijn verschillende manieren om je inkomen te verhogen. In sommige gevallen kun je cursussen volgen om jezelf te specialiseren en hierdoor meer betaald krijgen. Je zou ervoor kunnen kiezen om een bijbaantje te nemen of het starten van een SideHustle. Elk extraatje wat er binnen komt gaat naar het aflossen van je schuld waardoor je nog sneller van je schulden af bent en nog sneller kan kan starten met je reis naar FO.

Nog even op een rij:

Dankzij deze schulden aflossen tips heb ik nu het genoegen een schulden vrij leven te hebben en is mijn reis naar financiële onafhankelijkheid gestart en ik hoop jouw met dit artikel een strategie te hebben gegeven om je schulden snel af te lossen.

Hieronder nog een aantal bronnen waar je goede informatie kan vinden en andere tips om uit de schulden te komen.

Bronnen:

zelfjeschuldenregelen.nl
nibud.nl
Dave Ramsey

Mocht je nog vragen of opmerkingen hebben laat dan gerust een reactie achter hieronder.

Summary

Article Name

Uit de schulden in 6 stappen

Description

Hebben schulden jouw leven overgenomen en heb je het gevoel dat je er nooit meer uit komt? In dit artikel laat ik je zien hoe ik uit de schulden ben gekomen in 6 stappen.

Author

180FO

Publisher Name

180FO.nl

Publisher Logo