Voordat je je reis naar Financiële Onafhankelijkheid kunt beginnen is het noodzakelijk dat je geen lopende schulden hebt. Er zijn verschillende strategieën te vinden om zo snel mogelijk uit de schulden te komen, maar toch wel de meest bekende is de schulden sneeuwbal strategie en de schulden lawine strategie. In deze post laat ik zien wat het verschil tussen beide strategieën is en kun jij bepalen welke strategie je kunt gaan volgen.

Welke schulden tellen mee?

Om te kunnen beginnen aan je reis naar financiële onafhankelijkheid is de eerste stap de reis naar een schuldenvrij leven. Om je schulden af te lossen is het belangrijk al je schulden op een rij te hebben. En welke schulden tellen we mee? Alle niet hypotheek schulden. Ja, een hypotheek is technisch gezien een schuld, toch tellen we hem niet mee.

Voorbeelden van schulden die wel mee tellen:

  • Persoonlijke lening (PL)
  • Credit card schulden
  • Rood staan op je lopende rekening
  • Betalingsachterstanden

Kortom alles waarbij je geld schuldig bent aan een ander.

Schulden Sneeuwbal VS Schulden Lawine

De schulden sneeuwbal strategie

De schulden sneeuwbal strategie, ook wel debt snowball genoemd is populair gemaakt door Dave Ramsey, maar wordt nu door veel mensen over gesproken.

Dit zijn de schulden sneeuwbal stappen:

  • Betaal als eerste stap de minimum aflossing op al je schulden
  • Daarna wijd je de rest van het geld wat over is aan de kleinste schuld
  • Wanneer de kleinste schuld is afgelost, wijd je de minimum aflossing plus de rest van het geld aan de volgende kleinste schuld

De hele theorie achter deze strategie om je schulden af te lossen is dat je snel resultaten zult zien. Vaak kun je je kleinste schuld al binnen en paar maanden aflossen. Daarnaast is het zo dat tegen de tijd dat je bij je grote schulden bent aangekomen je aanzienlijke bedragen kunt aflossen. Op deze manier lijken die schulden een stuk minder intimiderend en hou je, door de snelle resultaten in het begin, de motivatie om door te zetten.

Zoals je wel gemerkt hebt schenken we geen aandacht aan rentetarieven, waardoor deze strategie je geld kost tijdens het afbetalen van je schulden. Dat is een zwak punt van deze strategie.

De schulden lawine strategie

De schulden lawine, ook wel debt avalanche genoemd, lijkt in de basis enorm op de schulden sneeuwbal strategie. Je maakt de minimale aflossing op al je schulden. Wanneer je een schuld hebt afgelost gaat de minimum aflossing plus de rest van het geld naar de volgende schuld. En net als bij de sneeuwbal strategie los je grote maandelijkse bedragen af tegen de tijd dat je bij je laatste schulden bent.

Het verschil is echter dat je de schulden niet op volgorde van de hoogte van de schuld sorteert, maar op volgorde van het hoogste rentetarief. Je begint met het afbetalen van de schuld met het hoogste rente tarief en zodra deze is afgelost ga je verder met de schuld die daarna het hoogste rente tarief heeft.

Je kunt wel raden dat de wiskunde met de schulden lawine strategie gunstiger is dan met de schulden sneeuwbal strategie.

Voorbeeld

Laten we de wiskunde er op los laten om te zien welke strategie het meest winstgevend is. Ik heb deze vergelijkingscalculator gebruikt en ben uitgegaan van de volgende situatie:

NaamBedragMin aflossingRente percentage
Auto25.00025012%
Telefoon600364,1%
Credit Card20007514%
Geoorloofd rood staan15001005%
Ongeoorloofd rood staan40010011%
TOTAAL€29.500€561

Ik ben er vanuit gegaan dat je een budget van €750,- per maand ter beschikking hebt voor het aflossen van je schulden. We zien dat de minimum aflossing €561,- is en dat we dan nog €189,- per maand over hebben om extra af te lossen.

Als we de schulden sneeuwbal strategie zouden gebruiken, zou je beginnen met het afbetalen van het ongeoorloofd rood staan en vanuit daar verder omhoog naar het volgende laagste bedrag. Met de schulden lawine zou je beginnen met de Credit Card schuld en zou je als laatst de telefoon lening afbetalen.

De wiskunde

Met de sneeuwbal strategie betaal je je schuld af in 52 maanden en betaal je in totaal €8390,- rente. Als je gekozen zou hebben voor de lawine strategie zou je je schuld een maand eerder hebben afgelost met 51 maanden en zou je €8284,- rente hebben betaald. Je hebt met de lawine strategie dus €106,69 bespaard.

Duidelijk resultaat en een logische keuze zou daarom de lawine strategie zijn. Je bespaard er namelijk ruim €100,- mee. Inderdaad, maar laten we het nog even van een andere kant bekijken.

De psychologie

Ondanks dat het interessant is ruim €100,- te besparen door de lawine strategie te gebruiken hebben we alleen de wiskundige kant bekeken. Mensen zijn echter niet één van de meest rationele wezens. Rationeel gezien zou je de schuld met het hoogste rentepercentage aflossen, maar in de praktijk zul je zien dat de sneeuwbal strategie je meer motivatie geeft.

Als we namelijk verder kijken naar de resultaten van de vergelijking zul je met de schulden sneeuwbal strategie je eerste schuld al in 3 maanden hebben afgelost en volgens de schulden lawine strategie pas na 8 maanden. Het eerste resultaat na 3 maanden is een stuk meer motiverend dan pas na 8 maanden.

De meeste mensen zijn nu eenmaal mensen die korte termijn resultaten willen behalen om gemotiveerd te blijven. Waarom denk je dat er zoveel mensen heel enthousiast beginnen met sporten en na een paar maanden of weken al opgeven, omdat ze nog geen resultaten zien. Terwijl als je consistent naar de sportschool gaat en je dit voor een langere periode volhoudt, je na een paar jaar enorme resultaten zult zien.

Andersom werkt het ook zo. Als je 3x in de week naar de McDonald’s gaat zul je hier na een week, maand of zelfs een half jaar bijna geen verschil zien in je gewicht. Pas na een langere periode zul je het effect zien van al die dagen bij de Mac.

Zou je bij het in je mond steken van die BigMac meteen 10 kg aankomen, dan weet ik zeker dat je nooit meer naar de MacDonalds zal gaan.

Kortom, voor veel mensen zal daarom de schulden sneeuwbal strategie een geweldig resultaat opleveren, omdat met deze methode je op korte termijn resultaten zult zien.

Maar welke methode is het best voor mij dan?

Welke schulden aflosstrategie past het best bij jou

Alhoewel het financieel aantrekkelijker is om voor de schulden lawine strategie te kiezen geloof ik dat de schulden sneeuwbal strategie de beste keus is voor de meeste mensen. Zoals we berekend hebben kost het je geld, maar het betekent wel dat je je eerste schuld in 3 maanden hebt afgelost. Zelf voelde het enorm goed om die eerste schuld af te kunnen lossen en daarmee de sneeuwbal rollende te krijgen, omdat ik dat geld bovenop de afbetaling van volgende schuld kon zetten. Het korte termijn resultaat motiveerde mij om gefocust te blijven en zo snel mogelijk mijn schulden af te lossen.

Om voor jezelf te bepalen welke schulden aflosstrategie voor jou het best zal werken stel jezelf de volgende vragen:

1. Ben ik een persoon die handelt met verstand of meer met gevoel?

Bij een persoon die voornamelijk beslissingen maakt met het verstand past de lawine strategie het best. Je hebt minder motivatie nodig en hebt niet veel motivatie nodig om je bij je doel te houden.

Mensen die voornamelijk met hun gevoel handelen hebben vaak iets meer die externe motivatie op korte termijn nodig om gemotiveerd te blijven. In dit geval zou de schulden sneeuwbal strategie het beste bij je passen. De korte termijn successen zullen je helpen op het pad naar een schuldenvrij leven te blijven.

2. Wat is het grootste verschil in resultaat tussen de twee?

Hiervoor zul je even moeten gaan rekenen. Zoals je in het voorbeeld kunt zien ben je met de lawine strategie een maand eerder klaar met het aflossen van je schuld en scheelt het je ruim €100,-. In jouw eigen situatie kan er meer verschil in zitten. Dit hangt allemaal af van je schulden en de rentepercentages.

3. Maak een verstandige keuze als je kan

Als de schulden sneeuwbal strategie je duizenden euro’s oplevert probeer dan te beginnen met deze strategie. Het zal de mentale inspanning meer dan waard zijn.

4. Hou je motivatie in de gaten

Als je merkt dat je motivatie afzakt, overweeg dan eens om een paar kleinere schulden tussendoor af te lossen om weer een nieuwe motivate boost te krijgen. Op deze manier maak je in de loop van de tijd mooi gebruik van beide strategieën

5. Focus op één schuld tegelijkertijd

Om het allemaal overzichtelijk te houden en gemotiveerd te blijven is het belangrijk dat je je focussed op één schuld tegelijkertijd. Het maakt niet uit in welke volgorde je de schulden op een rij hebt gezet, zolang je ze maar één voor één afbetaald.

6. Zorg dat je de koers aanhoudt

Je schulden volledig afbetalen kan moeilijk zijn, zelfs als er kiest voor de schulden sneeuwbal strategie. Blijf echter de cijfers nareken en je zult zien dat al deze moeite en inspanning het waard is.

Ook al kan ik redelijk goed rationeel denken weet ik van mezelf dat ik de motivatie nodig heb. Daarom heb ik zelf gekozen voor de schulden sneeuwbal strategie. Ook al was het verschil in rentepercentage best veel, over de langere termijn hebben de korte successen mij enthousiast gehouden om door te blijven gaan.

Heb je je keuze gemaakt, dan kun je verder met de 6 stappen om je schulden af te lossen.



BLIJF UP TO DATE

Blijf op de hoogte van nieuwe artikelen als deze door je naam en email in te vullen en op de Hou me op de hoogte! te klikken.


2 antwoorden
  1. Maaike
    Maaike zegt:

    Yes, de sneeuwbalmethode werkt bij mij ook het beste! Nog een extra reden: ik ga er steeds sneller door. Toen ik ’n eerste kleine schuld had afgelost, voelde ik me zo lekker en opgelucht dat ik enorm fanatiek werd. Plots ontdekte ik overal nieuwe manieren om geld te besparen en extra af te lossen. Dat was ongetwijfeld niet gebeurd als ik met de grootste schuld was begonnen. Dan had ik me moedeloos gevoeld en was ik zeker niet zo fanatiek geworden.

    Beantwoorden
    • 180FO
      180FO zegt:

      Mooi hè Maaike,
      Niet alleen je schulden gaan als een sneeuwbal, maar je creativiteit gaat ook steeds beter werken. Succes in 2020 in ieder geval.

      Beantwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.